+7 (920) 952 84 45

Ваше сообщение отправлено

Написать мне




Финансовая защита: банальность или необходимость?

04.04.2015

Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды.
Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!
© Воланд. Мастер и Маргарита

Сегодня я бы хотел затронуть тему финансовой защиты. В чем суть такой защиты? Реально ли она необходима или можно обойтись без нее? Что может включать в себя такая защита? А может быть все это пустая трата времени и сил?

Что такое финансовая защита

Интуитивно понятно, что финансовая защита должна от чего-то защищать. Когда я объясняю клиентам суть финансовой защиты, то я привожу сравнение нашей жизни со строящимся домом, а финансовую защиту с его фундаментом.

Дизайн иллюстрации: Дмитрий Дудинцев, специально для www.vorobyev.me

Дом – это Ваша жизнь с финансовыми целями, планами, видением будущего. В ней у Вас есть любимая (я надеюсь)) работа, Вы выплачиваете кредиты, заботитесь о собственной старости и инвестируете часть дохода для создания капитала. Жизнь стабильна и в целом устраивает Вас.

Фундамент дома – это финансовая защита. Она нужна для того, чтобы дом не разрушился при первом же наводнении, землетрясении или урагане. В жизни такими наводнениями и землетрясениями могут быть потеря основного источника дохода, несчастный случай, экстренная дорогостоящая медицинская помощь и другие неконтролируемые события.

Если Вы будете строить свой дом без фундамента, то первое же стихийное бедствие разрушит его. Если же у дома есть прочный фундамент, то он устоит. Так же произойдет и в реальной жизни: если у Вас нет никакой финансовой защиты, то любое неконтролируемое событие перечеркнет все Ваши планы.

Уровни финансовой защиты

Я выделяю четыре уровня финансовой защиты, причем первые два из них я считаю обязательными. Но это не аксиома, у Вас уровней может быть даже больше.

Уровень 1. Защита от риска временного потери дохода. Например, на работе Вам снизили заработную плату или вообще сказали: «Сейчас кризис, мы тебя сокращаем». На поиски другой работы может уйти значительное время, а повседневные расходы никуда не делись. Банку нужно платить за кредит, арендодателю за съемное жильё и так далее.

Для реализации этого уровня финансовой защиты Вам нужно создать резервный фонд. Это запас средств на депозите в крупном банке или в виде наличных, который позволит Вам вести привычный образ жизни минимум 3-6 месяцев не имея больше никаких доходов. То есть, если расходы семьи составляют 90 000 рублей в месяц, то рекомендуется иметь резервный фонд в размере 270 000 - 540 000 рублей. Для диверсификации средства резервного фонда размещаются в разных валютах.

Резервный фонд - это Ваша «подушка безопасности». Не инвестируйте эти деньги на фондовом рынке, не давайте их в долг и не растрачивайте на покупки, они должны быть неприкосновенны.

Уровень 2. Защита от риска потери здоровья. Я не буду сейчас Вам рассказывать страшилки страховых агентов про инсульты, инвалидность, автомобильные аварии, «кирпич на голову упал» и прочее. Правда жизни состоит в том, что все это может случиться. Необязательно с Вами и необязательно завтра, но потенциально может, и никто от этого не застрахован.

Главный вопрос, который стоит себе задать: «Что я и моя семья будет делать, если все-таки такое произойдет? Хватит ли накоплений на лечение и дальнейшую жизнь? Смогу ли я тогда сделать все, что задумал?» Если ответ «да», то защита от таких рисков Вам не нужна. Если же Ваш ответ «нет», то для реализации этого уровня финансовой защиты нужна специальная страховая программа.

Экономический смысл такой страховой программы состоит в том, что за небольшую плату Вы получаете материальную поддержку в сложной жизненной ситуации. Страховая программа позволит получить материальную поддержку при травмах, болезнях, госпитализации, инвалидности, смерти, проведении дорогостоящей медицинской операции и прочее.

Важно знать, что не все страховые программы и страховые компании одинаковы. Одни страховые компании более надежные, другие - менее надежные. Одни страховые программы предназначены для накоплений, а другие - для защиты от рисков. Возможности страховых программ и опции страхуемых рисков могут сильно отличаться. Всегда тщательно изучайте условия страховой программы перед заключением договора.

Например, в крупной американской страховой компании National Western Life для женщины возраста 30 лет, не употребляющей табак, стоимость страховой программы составит всего 946,02 USD при размере страховой защиты 150 000 USD.

Уровень 3. Защита от рисков военных действий и насильственной смены власти. Когда происходят такие события, ситуация может развиваться очень стремительно. Банки могут заморозить счета, правительство ввести запрет на вывод капитала, а продукты полностью исчезнуть с полок магазинов. Надежным средством платежа останутся только ювелирные украшения, драгоценные монеты, предметы искусства и антиквариат.

Бывший премьер-министр Сингапура Ли Куан Ю в своей книге «Из третьего мира в первый» писал, что если бы во время Второй мировой войны в период оккупации Сингапура японцами у его семьи не было ювелирных украшений и предметов антиквариата, то они бы просто умерли с голоду.

Ювелирные украшения и монеты из драгоценных металлов всегда были и будут надежным средством платежа в такие смутные времена. Имея их запас можно будет купить необходимые вещи.

Уровень 4. Защита от рисков изоляции или запрета передвижения. По каким-то политическим или военным причинам может получиться так, что покинуть страну проживания станет невозможно. Например, так было в Сингапуре во время Второй мировой войны, так есть сейчас в Северной Корее, так было отчасти на востоке Украины. Потенциально такое может произойти в любой стране мира.

Для реализации этого уровня защиты можно приобрести второе гражданство какой-либо страны. Это так называемое предоставление экономического гражданства через инвестиции. Обычно для этого требуется купить недвижимость стоимостью не ниже определенной суммы или вложить средства в экономику страны.

Например, стать гражданином государства Сент-Китс и Невис можно, если купить недвижимость на сумму не менее 400 000 USD или сделать взнос в Сахарный фонд (SIDF) в размере 250 000 - 400 000 USD. Паспорт этого государства дает право безвизового въезда в 126 стран мира.

Резюме

  • финансовая защита - это спасательный круг в сложной жизненной ситуации
  • минимальная финансовая защита должна включать в себя уровни 1 и 2
  • прежде чем начинать долгосрочные инвестиции, у Вас должна быть реализована финансовая защита

Я всегда включаю реализацию финансовой защиты в личные финансовые планы клиентов, но каждый раз искренне надеясь, чтобы ей не пришлось воспользоваться на практике. Этого я желаю и Вам.